El "colchón"

Probablemente todos estáis al tanto de la celebración del Tax Freedom Day en países como EEUU o Canadá.  Es un concepto que me encanta - aunque si vives en Suecia, puede resultar realmente fastidioso.  Para el que no esté al tanto, estamos hablando del día en el que has ganado suficiente dinero como para pagar todos los impuestos a los que estás obligado.  En otras palabras, nos dice cuánto tiempo pasamos trabajando para el fisco.  Es una forma sencilla a la vez que impactante de comunicar cuál es la presión fiscal en un país o región [y, por tanto, del coste real que tiene la Administración del Estado para los ciudadanos].    En Estados Unidos está fecha es calculada por la Tax Foundation y en España... pues no lo sé, la verdad.  Unos señores que saben mucho de estas cosas.

En la Red hay mucha información sobre el tema, accesible a un Google de distancia.  Poco antes del verano se publicó una comparativa de los Tax Freedom Days en la OCDE.  No somos de los peor parados, creedme.  Si mal no recuerdo, en 2006 el español medio - ¿existe? - dejó de trabajar para Hacienda el 27 de mayo.  En el Reino Unido fue el 1 de junio - no me extraña que estén emigrando en masa al Algarve -, mientras que en los USA llegó el 30 de abril.  Es obvio decir que, puesto que el marco fiscal cambia con cada nuevo ejercicio, el día de la libertad va mudando de fecha en el calendario según pasan los años. Además, como la presión fiscal varía de una Comunidad Autónoma a otra, también variará la fecha según te desplaces por la geografía peninsular.  Y es evidente que tu día de liberación fiscal no coincide con el mío, porque ni ganamos lo mismo ni pagamos los mismos impuestos.  Pero andarán cerca, seguro.

Ahora que las hipotecas están más de moda que nunca, os propongo otro cálculo, que he 'inventado' para celebrar la vigésimo tercera subida consecutiva del Euríbor:  el Mortgage Freedom Day, es decir, el día en el que has trabajado lo suficiente para cubrir el importe de las doce mensualidades del pisito "mejores calidades" que te has comprado a tomar por c....  Por ejemplo, tienes una nómina de, digamos, 2000 euros limpios al mes repartidos en 12 pagas.  Voy a hacer el cálculo a sabiendas de que probablemente lo haga mal, que ya me corregirán Jaizki o Enrique. Si pagas, pongamos, 800 euros de hipoteca, unos 9600 euros al año si no me fallan las cuentas, eso significa que después de pagar tus impuestos, tendrás que trabajar 4,8 meses más para pagar el pisito.  Si consideramos meses de 30 días, estamos hablando de 144 días más.  Del 27 de mayo pasamos al 18 de octubre.  Estarías trabajando 5 meses para Hacienda, 4,8 para pagar el piso y apenas 2,2 para todo lo demás. Si haces las cuentas considerando sólo lo que pagas de intereses y si contrataste tu hipoteca en los dos últimos años, el resultado sigue siendo deprimente.  Créedme.

Comparemos con los USA, según datos de la Tax Foundation.  Leo: "Americans work a significant number of days each year to pay for things other than government, but nothing else is so expensive. Americans will work longer to pay for government (120 days) than they will for food, clothing and housing combined (105 days)".  En los USA: Comida, ropa y vivienda, 105 días.  En España: vivienda (hipoteca), 144 días.  Y todavía se quejan!!

El verdadero Freedom Day, Jaizki lo sabe, es el primer día del resto de tu vida al partir del cual - gracias, J. - el dinero generado a partir de tus inversiones, tus ingresos pasivos, te permiten cubrir tus gastos manteniendo el nivel de vida que deseas llevar.  Soy incapaz de decir cuándo llegará ese día, si es que llega, pero os propongo otro cálculo que utilizo muy a menudo.  Lo denomino Personal Finantial Buffer (PFB), por no llamarlo como lo hacía mi abuela (bastante literalmente) el "colchón".  Podríamos decir que es un ratio de liquidez: sumad todo el dinero que tengáis ahorrado o invertido, que sea de fácil 'movilización'.  Dividid el total por vuestros gastos operativos mensuales.  La cifra resultante os dice cuántos meses podríais seguir manteniendo vuestro nivel de vida si dejárais de percibir ingresos en este mismo momento.  El PFB de Amancio Ortega se medirá en siglos.  El PFB de un buen amigo está en unos 10 años.  El mío está ahora en 11,2 meses.  Alguien que conozco estaba en -2 meses hasta hace muy poco. Esto del "colchón" es algo en lo que el tamaño sí importa.  Ya me contaréis.

Se me olvidaba: os dejáis 5 meses de vuestra vida cada año para pagar, entre otras cosas, los sueldos de funcionarios y políticos. Tenéis derecho a exigir un buen trato y una gestión competente.

Comments

[Publicado por: Mario]

Hola Ismael, cuánto tiempo!
Pues lo siento, pero citaba de memoria. Leí una noticia al respecto no recuerdo bien si a finales de julio o en agosto y tampoco recuerdo (ay, Dr. Alzheimer, que me tienes loquito!) si en Expansión o en Cinco Días.
Con todo, el dato sí que lo recuerdo bien, porque fue lo que me llamó la atención. Memoria selectiva, la llaman :-)

[Publicado por: Olea]

¿Tienes a mano la referencia al mencionado documento de la OCDE?

[Publicado por: Mario]

Gracias por la info, Jaizki. En realidad el caso que he planteado tiene poco de hipotético - los datos son los de un amigo (que además conoces), redondeados ligeramente al alza (1900 y pico de salario, 786 de hipoteca). Y la paga él sólo. Como hemos apuntado, tanto en el post como en tu comentario, la casuística es amplísima.
Tienes razón con lo del tiempo verbal, ha sido un despiste ;-) Y en cuanto a lo de los ingresos pasivos, estoy de acuerdo en que deberían contabilizarse los ingresos pasivos... si los hay :-)

[Publicado por: Jaizki]

El sueldo medio y la hipoteca media cambian mucho de una comunidad a otra. Y muchísimo más de una persona a otra.

De todas formas, en noticias de ayer y hoy que he encontrado sobre el tema: Madrileños, catalanes y vascos, los más afectados por el Euribor (http://www.lavanguardia.es/lv24h/20070901/53390023746.html) y El pluriempleo gana terreno en el mercado laboral europeo (http://www.cincodias.com/articulo/Sentidos/pluriempleo/gana/terreno/mercado/laboral/europeo/cdscdi/20070808cdscdicst_1/Tes/), se dan los siguientes datos:

* Sueldo medio, unos 20.000 euros brutos anuales.

Unos 1.666 euros brutos al mes. Muy lejos de 2.000 netos.

* Hipoteca media constituida en agosto de 2006 para la compra de una vivienda en España (143.604 euros a 25 años de plazo)

Con esos datos, la cuota media sale por 840€ aproximadamente.

Por otro lado, la mayoría de las hipotecas no se pagan con un sueldo, dato importante a tener también en cuenta.

En cualquier caso, los ejercicios estadísticos, especialmente cuando hay una varianza tan grande como en el caso del sueldo, los impuestos y las hipotecas, resultan interesantes para hacer reflexionar, pero difícilmente dan información fiable.

Por cierto, en cuanto al verdadero "Freedom Day", tienes que cambiar el tiempo verbal. ;) Es el día a partir del cual "recibirás", de tus negocios e inversiones, suficiente para mantener tu nivel de vida sin necesidad de realizar ninguna actividad remunerada.

A la hora de calcular el "colchón", se deberían considerar los ingresos pasivos que ya se tengan. Si tienes 20.000 ahorrados y gastas 1.000 al mes, tu colchón son 20 meses, pero si recibes 500 euros al mes del alquiler de un piso, entonces tu colchón son 40 meses.

[Publicado por: Enrique]

El cálculo me parece que es correcto, pero no creo que 800 euros sea lo típico en una hipoteca. Más bien diría que lo típico anda por 1100 - 1200 euros.

Firmo una de esas de 800 al mes en cuanto me digas en qué banco es.

[Publicado por: Mario]

Amén a eso, Thalasos :-)
Buen regreso también para tí!

[Publicado por: thalasos]

Mejor cuanto menos, sería una conclusión.
Aunque mirando a mi propia familia, como encuesta de andar por casa -son buenas algunas no encuestas- la mayor parte depende de las prestaciones del estado en mayor o menor grado. Que se vayan los políticos, pero que los funcionarios se queden, por favor.
Saludos y feliz regreso